التأمين الناقص وشروط النسبية

التأمين الناقص وشروط النسبية

ينص شرط النسبية على أنه إذا وجد وقت الحادث أن قيمة الأموال المؤمنة أكبر من مبلغ التأمين (أي أن حالة التأمين الناقص متحققة وقت الحادث) فإن مسؤولية المؤمن عن الضرر تتحدد بنسبة مبلغ التأمين إلى القيمة الفعلية لكل الأموال المؤمنة وقت الحادث ويعتبر المؤمن له مؤمناً لنفسه بالفرق ويتحمل المبلغ المتبقي من الخسارة.

إن فلسفة هذا الشرط أو الهدف منه مبنية على أساس أن يستلم المؤمن له جزء من الخسارة التي أصابته حيث تتناسب مع كمية قسط التأمين الذي دفعه إلى ما كان يجب أن يدفعه، (فمن ساهم مساهمة كاملة في عملية التأمين سيستلم تعويضاً كاملاً عن الضرر الذي أصابه ومن كانت مساهمته منقوصة فإنه لا يستلم تعويضاً كاملاً عن الضرر الذي أصابه إنما يستلمه منقوصاً أيضاً بحيث يتناسب مع الفرق بين قسط التأمين المدفوع وما كان يجب أن يدفع).
ويهدف هذا المبدأ لتحقيق العدالة بين مجموع المؤمن لهم وعدم مساهمة البعض فيهم بأقل مما ينبغي من قسط التأمين على حساب الآخرين الذين سيتحملون هذا الفرق.

إن بعض التفاصيل الموجودة في استمارة المطالبات الذي يقوم به قسم المطالبات بالنسبة للمطالبات الخاصة بتأمين الممتلكات تتعلق بقيمة موضوع التأمين ومقارنته بمبلغ التأمين المدون بوثيقة التأمين. إن من قواعد تأمين الممتلكات الأساسية هو أن يتم تأمينها بقيمتها الكاملة ومن هنا يأتي مصطلح "مبالغ تأمين القيمة الكلية" وبما أنه لا يوجد تعريف محدد لما هو المقصود بالقيمة الكلية فعلاً، ولكن من المتفق عليه بشكل عام هو أن يكون المبلغ كافياً – وقت حدوث الخسارة.

  • لاستبدال موضوع التأمين أو إصلاحه بشكل كامل إلى الحالة التي كان عليها قبل حدوث الخسارة أو الضرر في حالة المباني والآلات.
  • لاستبدال موضوع التأمين إلى الحالة التي كان عليها قبل حدوث الخسارة أو الضرر في حالة البضائع المخزونة.
وهذا يضمن قيام المؤمن له بدفع قسط التأمين أساس القيمة الكلية لموضوع التأمين وبهذا يساهم في المجمعة التأمينية بمبلغ يتناسب وحجم الخطر الذي يجلبه إلى هذا المجمعة فإذا أقل من القيمة الحقيقية يقال بأن المؤمن قد أمن "دون الكفاية " وعليه لم يقم بدفع القسط المناسب كاملاً.
وللتعامل مع احتمالية التأمين دون الكفاية يتم إضافة ما يُعرف بشروط النسبية إلى نص وثائق تأمين الحريق وقد تجد شروط مشابهة في وثائق تأمين البضائع أثناء النقل أو وثائق تأمين كافة أخطار المقاولين وحتماً ستجدها بنص وثائق تأمين توقف العمل، عدا الوثائق المقيمة فإنه لا ينطبق عليها.

شرط النسبية النسبي

إذا كان نص وثيقة التأمين يحتوي على شرط النسبية النسبي سيتم اعتبار المؤمن له في حالة حدوث خسارة مؤمناً لنفسه بالنسبة للجزء غير المؤمن من الخطر وسيتم خفض قيمة التعويض نسبة إلى النقص في الـتأمين إذا كان مبلغ التأمين أقل من قيمة الممتلكات موضوع التأمين.
ويأخذنا نص شرط النسبية النسبي إلى شرط أو مبدأ المشاركة، وكأنما يتم اعتبار المؤمن له أحد المؤمنين، وهذا يعني في الواقع أن الوثيقة لن تدفع إلا نسبة من المطالبة تساوي نسبة مبلغ التأمين من القيمة الحقيقية لموضوع التأمين وقت الخسارة.
مبلغ التأمين وقت الخسارة ÷ قيمة موضوع التأمين وقت الخسارة × قيمة الخسارة = مسؤولية المؤمن

شرط النسبية الخاص:

يوضع شرط النسبية الخاص في وثائق تأمين الحريق التي تغطي المحاصيل الزراعية ويتم تفعيل هذا الشرط فقط إذا كان مبلغ التأمين وقت الخسارة أقل من 75% من قيمة موضوع التأمين(أي بكلام أخر يُسمح للمؤمن له أن يؤمن دون الكفاية بنسبة تصل إلى 25%) فإذا تم تفعيله بعد الخسارة سيتم حساب مسؤولية المؤمن له حسب المعادلة التي ذكرناها بالنسبة لشرط النسبية النسبي.

شرط الخمسة والثمانين في المائة النسبي:

شرط الخمسة والثمانين النسبي يعفي المؤمن له من تطبيق شرط النسبية إذ كان مبلغ التأمين لا يقل عن 85% من قيمة موضوع التأمين وقت الخسارة أما إذا كان مبلغ التأمين أقل من 85% فسوف يتم تطبيق شرط النسبية حسب المعادلة التي ذكرناها بالنسبة لشرط النسبية النسبي، وكثيراً ما يتم إضافته لوثائق التأمين التي تُكتتب على أساس إعادة البناء أو جبر الضرر والذي يُعتبر خياراً مرغوباً جداً من قِبل المؤمن لهم.
ويجب الإشارة أنه لا يتم تفعيل هذه الشروط إلا إذا كانت جزءاً من وثيقة التأمين فإذا لم تكن جزءاً من العقد لا يُمكن تطبيقها.

3346538 21 (218)+
3346539 21 (218)+

3346540 21 (218)+

6619 حي الأندلس

شارع أبو مشماشة
طرابلس – ليبيا

2663015 51 (218)+

2663015 51 (218)+

6619 حي الأندلس

شارع برهان الدين
مصراته – ليبيا

© 2019 شركة تيبستي للتأمين . جميع الحقوق محفوظة