التأمين الناقص وشروط النسبية

ينص شرط النسبية على أنه إذا وجد وقت الحادث أن قيمة الأموال المؤمنة أكبر من مبلغ التأمين (أي أن حالة التأمين الناقص متحققة وقت الحادث) فإن مسؤولية المؤمن عن الضرر تتحدد بنسبة مبلغ التأمين إلى القيمة الفعلية لكل الأموال المؤمنة وقت الحادث ويعتبر المؤمن له مؤمناً لنفسه بالفرق ويتحمل المبلغ المتبقي من الخسارة.

إن فلسفة هذا الشرط أو الهدف منه مبنية على أساس أن يستلم المؤمن له جزء من الخسارة التي أصابته حيث تتناسب مع كمية قسط التأمين الذي دفعه إلى ما كان يجب أن يدفعه، (فمن ساهم مساهمة كاملة في عملية التأمين سيستلم تعويضاً كاملاً عن الضرر الذي أصابه ومن كانت مساهمته منقوصة فإنه لا يستلم تعويضاً كاملاً عن الضرر الذي أصابه إنما يستلمه منقوصاً أيضاً بحيث يتناسب مع الفرق بين قسط التأمين المدفوع وما كان يجب أن يدفع).
ويهدف هذا المبدأ لتحقيق العدالة بين مجموع المؤمن لهم وعدم مساهمة البعض فيهم بأقل مما ينبغي من قسط التأمين على حساب الآخرين الذين سيتحملون هذا الفرق.

إن بعض التفاصيل الموجودة في استمارة المطالبات الذي يقوم به قسم المطالبات بالنسبة للمطالبات الخاصة بتأمين الممتلكات تتعلق بقيمة موضوع التأمين ومقارنته بمبلغ التأمين المدون بوثيقة التأمين. إن من قواعد تأمين الممتلكات الأساسية هو أن يتم تأمينها بقيمتها الكاملة ومن هنا يأتي مصطلح “مبالغ تأمين القيمة الكلية” وبما أنه لا يوجد تعريف محدد لما هو المقصود بالقيمة الكلية فعلاً، ولكن من المتفق عليه بشكل عام هو أن يكون المبلغ كافياً – وقت حدوث الخسارة.